意外险，总有一款适合你

我们在《我们真正需要的保险是什么？》里说过，家庭保险的配置里需要四种保险，那么，在重疾险、寿险、医疗险都配置之后，我们还需要一项保险，那就是意外险。

生活中难免会遇到意外，出意外后身故、伤残，也会严重影响家庭收入。如果有投意外险，意外险会赔付一大笔钱。

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什么是意外险呢？

意外险，又叫意外伤害保险。意外险的保障标的是主要因意外伤害而导致的死亡，伤残及医疗等，这种情况下，被保险人或其受益人就会得到一定量的保险金赔付。

要注意的是这里所说的「因意外伤害而导致」。

什么是意外伤害呢？

意外伤害是指外来的、突发的、不可控的、非本意的、非疾病的使身体受到了伤害。

听起来跟医疗险好像差不多？其实区别还是比较大的。

就比如说死亡的情况，导致死亡的原因有很多，有因意外伤害而导致的死亡，有因疾病导致的死亡，也有寿终正寝。

那么意外险所保障的，就只包括「因意外伤害而导致的死亡」，不涉及其他类型的死亡，比如疾病死亡等等。

再举个栗子。

比如说，小李有一天太着急跑得太快，下楼梯不小心崴到脚，结果骨折了，这个就叫意外事故。

再比如说，小李在大街上被骑电动车的撞了，胳膊骨折断了，这个也叫意外事故。

但是如果小李在办公室突发心肌梗塞，摔倒了，因此而骨折了，这个就不算意外事故，这个叫因疾病导致的事故，那么就不属于意外险的保障范围了，意外险是不赔的。

这种情况下，如果疾病满足医疗险的保障范围，那么可以使用医疗险来报销疾病的治疗费用。

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意外险的主要保障目的

其实，我们购买意外险，主要的保障目的，并不是这种因意外而导致的医疗费用，它的主要保障标的，是因意外伤害而导致的身故和伤残。

这两项，才是我们购买意外险的主要保障对象。

意外险的保额，其实也主要说的就是意外身故和意外伤残这两项的保障额度。

意外险中的意外医疗部分的保障额度，是远远没有医疗险的保障额度高的。

所以，我们在配置医疗险的同时，也要配置好意外险。

这两者都不贵，可以为家庭里的每位成员都配置上。

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意外险的种类

按照意外险发生的原因，意外险也分为很多种。

比如我们经常会受到保险公司的短信，免费赠送7天公交意外险。这里的公共交通就指的是乘坐公共交通工具（如公交车、地铁、合法运营的出租车、飞机、轮船等）发生的意外事故，假如你作为乘客受伤了，那你就在公交意外险的保障范围内。

但如果是购买机票的时候顺便购买的航空意外险，那就是只保障坐飞机遇到的意外事故。

如果想要保障最为全面，那就可以选择综合意外险。

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意外险的保额怎么选？

意外险一般都很便宜，有很多意外险，一百多元就可以保一整年。基本上所有的家庭都可以承担的起。

意外险一般是按年交费的，交一年就可以保障一整年。

那是不是说意外险很便宜，我们就要让保额越高越好呢？

其实也不必，一般来说，意外险的保额选择年收入的3-5倍即可。

不过，在同样的保额下，意外险保障的范围越广，种类越多，几率越大，费用也就越高。

另外，意外险也可以看成是一种特殊的给付型寿险，和其他的寿险保额不冲突，都可以重复赔付。

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